Zonnepanelen verzekeren: opstalverzekering, melden en dekking

Vallen zonnepanelen onder de opstalverzekering?

Ja, zolang ze aard- en nagelvast aan de woning zitten. Alles wat onlosmakelijk met het huis is verbonden hoort bij de opstal: het dak, de dakkapel, de cv-ketel en dus ook een vastgeschroefd zonnepanelensysteem. De omvormer aan de muur en de bekabeling naar de meterkast horen daar gewoon bij.

Drie situaties halen die vanzelfsprekendheid onderuit. Panelen die los op een plat dak liggen en alleen door ballasttegels op hun plek blijven, zitten niet vást aan het gebouw; een verzekeraar kan ze dan als roerend beschouwen en stormschade afwijzen. Plug-and-play-panelen aan een balkonhek vallen eerder onder de inboedelverzekering. En panelen op een schuur, garage of carport zijn alleen gedekt als dat bijgebouw zelf in de polis staat.

Uitzoeken kost vijf minuten. Open de voorwaarden van uw opstalverzekering, zoek op het woord zonnepanelen en lees wat er bij de gedekte zaken staat. Bijna alle Nederlandse verzekeraars noemen ze inmiddels met naam in hun voorwaarden, met een aparte alinea over de manier van bevestigen.

Meld ze, ook als ze automatisch zijn meeverzekerd

Melden is geen formaliteit. Een installatie van 4.000 tot 8.000 euro verhoogt de herbouwwaarde van uw woning, en op die herbouwwaarde zijn zowel uw premie als uw uitkering gebaseerd. Laat u het bedrag ongemoeid, dan bent u onderverzekerd: bij een dakbrand keert de verzekeraar naar verhouding uit, en dat scheelt duizenden euro's op het moment dat het telt.

Er is een tweede, praktischer reden. Wie een claim indient voor iets wat nooit is aangemeld, moet achteraf bewijzen dat het er lag en wat het waard was. Met een melding vooraf ligt dat vast. Geef bij die melding door:

• het aantal panelen en het totale vermogen in kWp;
• het factuurbedrag van de complete installatie;
• de datum van plaatsing;
• de installateur en zijn certificering, Zonnekeur of InstallQ;
• waar de omvormer hangt, en of er een thuisbatterij bij komt.

De meeste verzekeraars regelen dit in hun mijn-omgeving, binnen een paar minuten. Een mail met de installatiefactuur als bijlage kan ook, mits u de bevestiging bewaart.

Wat het kost: premie en eigen risico

Op de opstalverzekering merkt u er weinig van. De premie beweegt mee met de herbouwwaarde, en die stijgt met een paar duizend euro, niet met een veelvoud. Een losse verzekering speciaal voor zonnepanelen bestaat wel: die kost volgens de Vastelastenbond ongeveer 0,25% van de factuurwaarde per jaar, met een minimum rond de 50 euro. Voor een set van 6.000 euro betaalt u dan zo'n 50 euro per jaar bovenop uw bestaande polis, voor een dekking die u in de meeste gevallen al heeft.

Het eigen risico weegt in de praktijk zwaarder dan de premie. Bij storm- en hagelschade hanteren veel verzekeraars een verplicht eigen risico dat losstaat van het vrijwillige bedrag dat u zelf koos. Univé rekent bijvoorbeeld 250 euro bij storm en hagel. Voor één gebarsten paneel van 200 euro heeft claimen dus geen zin; ligt het halve dak aan diggelen, dan valt het weg tegen het schadebedrag.

Welke schade is gedekt, en welke niet?

De opstalverzekering dekt plotselinge schade van buitenaf. Concreet gaat het om:

• storm, waarbij verzekeraars die term pas gebruiken vanaf windkracht 7 (14 meter per seconde) en dat toetsen aan de metingen van het KNMI;
• hagel, de meest gemelde oorzaak bij panelen, van een gebarsten glasplaat tot scheurtjes die u van de grond niet ziet;
• brand en blikseminslag, inclusief de gevolgschade aan omvormer en bekabeling;
• diefstal en vandalisme, meestal alleen bij sporen van braak of aantoonbare opzet;
• een omgewaaide boom of aanrijding, kortom een oorzaak buiten de installatie zelf.

Wat uit de installatie zélf voortkomt, valt buiten de polis. Een fabricagefout of een paneel dat harder achteruitgaat dan beloofd is een garantiekwestie met de fabrikant, geregeld via de product- en vermogensgarantie. Een losgeraakt montageprofiel na slordig monteren verhaalt u op de installateur. Slijtage, vervuiling en achterstallig onderhoud staan sowieso buitenspel: wie jarenlang bladeren in de dakgoot laat rotten en dan lekkage meldt, staat zwak.

Microcracks en gemiste opbrengst: de twee posten die verschil maken

Twee clausules bepalen of een polis in de praktijk goed uitpakt, en juist die staan zelden op een vergelijkingssite. De eerste zijn microcracks: haarscheurtjes in de cellen na een hagelbui, onzichtbaar vanaf de grond, die de opbrengst stilletjes laten teruglopen. Volgens de Consumentenbond dekt niet elke verzekeraar ze, precies omdat het paneel er ongeschonden uitziet. Wie in een hagelgevoelig gebied woont, zoekt in de voorwaarden gericht op dat woord.

De tweede is de stroom die u misloopt zolang de panelen stil liggen. Een deel van de verzekeraars vergoedt die gemiste opbrengst, maar met harde plafonds: de Consumentenbond noemt 1.500 euro per gebeurtenis bij a.s.r., 2.000 euro bij Rhion, 2.500 euro bij AnsvarIdéa en Lancyr en 6.000 euro bij ABN AMRO, met een maximum van 26 weken na de schadedatum. Zonder die clausule betaalt u de misgelopen kilowatturen zelf.

Huurwoning, VvE en gehuurde panelen

Huurt u de woning, dan verzekert de verhuurder het gebouw en daarmee het dak. Panelen die u zelf hebt laten plaatsen zijn van u en vallen onder het huurdersbelang in uw inboedelverzekering. Dat kent een plafond: de Consumentenbond komt op maximaal 6.000 euro verzekerd huurders- of eigenaarsbelang, wat voor een doorsnee set net toereikend is en voor een groot dak niet.

In een VvE ligt het dak in het gemeenschappelijke deel. De collectieve opstalpolis dekt het gebouw, maar eigen panelen op een gedeeld dak zijn een apart verhaal: u hebt toestemming van de vergadering nodig én een vermelding in de VvE-administratie, anders is bij schade onduidelijk wie waarvoor opdraait.

Heeft u de panelen gehuurd in plaats van gekocht, dan blijft de aanbieder juridisch eigenaar. Schade meldt u bij hem, en het huurcontract wijst aan wie de verzekering regelt. Lees die passage voordat u iets bij uw eigen verzekeraar aanmeldt.

Komt er een thuisbatterij bij? Meld die apart

De hoofdlijn valt wel te schetsen. Een batterij die vast aan de woning hangt hoort bij de opstal; een los of verrijdbaar model valt eerder onder de inboedel. Vrijwel elke verzekeraar wil dat u de plaatsing meldt, en veel polissen eisen een installatie volgens NEN 1010 door een erkende installateur. Ook de plek telt mee: garage, schuur of berging wordt anders beoordeeld dan een batterij in de woonkamer.

De inzet is groter dan de batterij alleen. Gaat er brand van uit, dan ligt de héle schadeclaim op tafel, inclusief het dak en de inboedel. Overweegt u panelen met een thuisbatterij, bel uw verzekeraar dan vóór de bestelling en leg het antwoord schriftelijk vast.

Schade aan uw panelen? Zo meldt u het

Bewijs en snelheid bepalen hoe soepel een claim loopt. Werk in deze volgorde:

1. Zorg eerst voor veiligheid: blijf van losgeraakte panelen en kabels af en schakel bij zichtbare schade de omvormer uit.
2. Fotografeer alles voordat er iets wordt opgeruimd, ook het dak van een afstand en de omgeving.
3. Ging het om storm, kijk dan de windsnelheid van die dag na; verzekeraars toetsen aan de KNMI-gegevens en wijzen af onder windkracht 7.
4. Meld de schade zo snel mogelijk via de app of de mijn-omgeving, met de installatiefactuur erbij.
5. Laat alleen noodherstel uitvoeren; de definitieve reparatie start pas na akkoord van de expert.

Houd daarnaast uw monitoring bij de hand. Een grafiek waarop de opbrengst vanaf de dag van de hagelbui inzakt, weegt bij een expert zwaarder dan een foto van een paneel dat er gaaf uitziet. Datzelfde bestand is ook het snelste bewijs bij een discussie over microcracks.